Tyskland er førende blandt EU-landene i mange henseender, herunder levestandard og BNP pr. indbygger. Dette land har en stærk position i mange sektorer, herunder sociale, medicinske, uddannelsesmæssige og finansielle. Banksystemet i Tyskland i dag betragtes som et af de stærkeste og mest stabile i verden. Niveauet af forfaldne lån i dette land overstiger ikke tærsklen på to procent - kun mindre i USA og Japan.
De nærmere omstændigheder ved banksystemet i Tyskland
Den vigtigste valuta i Tyskland er euroen. Det var Tyskland, der blev en af initiativtagerne til oprettelsen af EU og bidrog til indførelsen af en fælles valuta for alle lande i eurozonen. Tyskland er førende inden for økonomisk vækst i Europa, hvilket i høj grad er lettet af landets stærke banksystem.
Ved udgangen af 2021 var der 36.005 banker (filialer og filialer) i Tyskland, heraf:
- 9 986 - kommerciel;
- 11 872 - sparekasser, som her kaldes sparkassen;
- 11 847 - kreditkooperativer (kreditgenossenschaften);
- 1557 - bygningsselskaber eller kassekontorer (bausparkassen);
- 411 - jord (landesbanken);
- 65 - realkreditlån (realkreditinstitut);
- 43 - med særlige opgaver (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - store kooperative centralbanker (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - resten.
Funktionerne i det tyske banksystem er som følger:
- banksektoren i Tyskland er opdelt i tre dele: privat, offentlig, kooperativ;
- tilstedeværelsen af hovedstatsbanken, hvis rolle spilles af den tyske forbundsbank eller Bundesbank, samt flere statsbanker med særlige funktioner, hovedsageligt opsparing og kredit;
- statsejede banker spiller en stor rolle i landets banksektor;
- streng regulering af aktiviteterne i kreditinstitutter og andre finansielle institutioner;
- de strengeste rapporteringskrav, begrænsning af virksomhedsejeres rettigheder;
- tilstedeværelsen af et enkelt tilsynsorgan over alle typer finansielle tjenesteydelser - BaFin;
- forening af andenrangsbanker til fagforeninger og foreninger (f.eks. Unionen af sparekasser og fedtcentre Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Hvad er strukturen af banksystemet i Tyskland
Tysklands banksystem er ligesom mange andre udviklede lande karakteriseret ved en to-lagsstruktur. På øverste niveau er Bundesbank - Tysklands centralbank, hvis hovedopgave er at implementere statens pengepolitik, kontrollere dets finansielle system og gennemføre pengepolitik.
Men efter at euroen dukkede op i eurozonen i 1999, og det tyske banksystem tilsluttede sig EU's finansielle system, begyndte Den Europæiske Centralbank at øve stor indflydelse på landets finansielle institutioner.
De lavere niveauer af det tyske banksystem er repræsenteret af sparekasser, private og andelsbanker og andre finansielle institutioner.
Private banker
Private banker repræsenterer det største segment af den tyske finansielle sektor. De udgør omkring 40 % af alle tyske finansielle institutioner. Private er ikke kun små regionale finansielle institutioner som Bankhaus Lampe (Frankfurt) eller Berenberg Bank (Hamburg), men også store centraliserede banker:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Postbank (Postbank).
Disse banker spiller en vigtig rolle i landets økonomi. De er velkendte langt uden for Tysklands grænser, da deres filialer er placeret i mange lande i verden og indtager langt fra den sidste plads på disse landes finansielle marked.
Derudover omfatter den private sektor banker, der udsteder realkreditlån, byggekasseapparater, banker med særlige funktioner eller opgaver samt filialer af udenlandske finansielle institutioner (f.eks. Barclays Bank (Hamburg)).
Statsbanker
Ud over private banker er der en del offentlige finansielle institutioner i Tyskland. Disse omfatter:
- sparekasser;
- landbanker.
Den mest massive kategori af statsejede banker i Tyskland er sparekasser. De leverer kun deres tjenester inden for den region, hvor de er placeret.
Sparekasser oprettes på grundlag af kommuner, føderale stater og distrikter. Deres hovedopgave er at støtte lokale virksomheder.
De tilbyder iværksættere gunstig finansiering og tiltrækker lave renter, da overskud falder i baggrunden for dem. Et eksempel på en sådan finansiel institution er Sberbank i München (Sparkasse München Hauptfiliale). Det er en af de fem største sparekasser, har 89 afdelinger og beskæftiger omkring 2.350 medarbejdere.
Centralbankselskabet på regionalt niveau består af banker i forbundsstaterne. Der er kun syv af dem:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Deres hovedopgave er at betjene nøglekunder for staten. De er også centralbanker for regionale sparekasser.
Landbanker opbygger deres aktiviteter ved at rejse kapital for at yde lån til virksomheder. Derudover spiller banker som WestLB og BayernLB en vigtig rolle på værdipapirmarkedet og er engageret i at tiltrække store internationale lån.
Et godt eksempel på en finansiel institution med specialiserede opgaver er KFW-banken. Dette er en stor statsbank, hvis hovedopgaver er at udvikle forskellige sektorer af økonomien, forbedre det sociale klima og støtte små og mellemstore virksomheder. KFW-bankens struktur omfatter sådanne specialiserede banker som:
- KfW Förderbank - specialiseret i udlån til energieffektive projekter inden for boligbyggeri og miljøbeskyttelse;
- KfW Kommunalbank - investerer i kommunal infrastruktur, offentlig transport, samt uddannelse: giver studerende lån til studier;
- KfW Mittelstandsbank - beskæftiger sig med finansiering af små og mellemstore virksomheder;
- KfW IPEX-Bank er den største afdeling i bankkoncernen. Den arbejder på finansieringsmarkedet for tysk og europæisk eksport, finansierer store projekter som bygning af broer, havne, tunneller, jernbaner mv.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) er et investeringsselskab, der beskæftiger sig med værdipapirer, yder lån til private virksomheder og også investerer penge i projekter i udviklingslande.
En anden specialiseret Agricultural Rent Bank yder, som navnet antyder, støtte til landbrugsvirksomheder i landet.
Andelsbanker
De første andelsbanker begyndte at dukke op i Tyskland i midten af 1800-tallet og fungerede i første omgang som gensidige hjælpebanker for handlende og håndværkere. I dag findes de i to former:
- registreret selskab;
- aktieselskab.
Andelsbanker adskiller sig fra andre pengeinstitutter ved, at deres kunder også er aktionærer med stemmeret. Disse banker danner deres kapital ved at tiltrække frie midler fra indskydere.
Det skal bemærkes, at mange andelsbanker med succes engagerer sig i kapitalhandel på internationale markeder.
De mest berømte andelsbanker er finansielle institutioner som Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. De er kendetegnet ved tilstedeværelsen af et stort antal aktionærer. Disse finansielle institutioner har et omfattende netværk af filialer over hele landet, inklusive selv små landsbyer. Andelsbankernes indflydelsessfære strækker sig hovedsageligt til detail- og erhvervsvirksomhed.
Andre typer banker
Ud over de ovennævnte finansielle institutioner findes der også internetbanker i Tyskland. De leverer alle deres tjenester eksternt via internettet.Disse pengeinstitutter er ComDirect, DKB Bank og N26.
Bygningsselskaber eller kasseapparater (bausparkassen) oprettes med det formål at akkumulere opsparing hos kunder, der investerer i boligaktiver gennem ydelse af realkreditlån. Bygningskontorernes virksomhed er reguleret af særloven Bankwesengesetz.
Realkreditinstitutter har specialiseret sig i udlån til byggeri af store ejendomsobjekter, samt store transporter: passagerfly og skibe. Banker danner den passive base ved at udstede gældsforpligtelser, som er sikret af fast ejendom eller staten.
Men der er ingen offshore-banker i Tyskland, da landet har meget streng lovgivning i forhold til hvidvaskning af penge, og det er nødvendigt at bekræfte indtægtskilderne. Imidlertid var finansielle institutioner som Deutsche Bank og Commerzbank i stand til at tilpasse sig ved at åbne kontorer i offshore-zoner og er nu i stand til at levere relaterede tjenester.
De største tyske banker
De største banker i Tyskland er almindeligt kendte: de er Deutsche Bank og Commerzbank. Begge blev skabt af store industrikoncerner med det formål at tjene dem.
Deutsche Bank er den førende bank i Tyskland, den står i spidsen for landets største finansielle og industrielle koncern, som omfatter store virksomheder - førende inden for energi- og kemiske sektorer af økonomien, såvel som maskinteknik. Dens indflydelsessfære omfatter atomenergi, elektronik, minedrift og mange andre virksomheder, der er vigtige for staten.
Den finansielle institution har mere end 13 millioner kunder på verdensplan. Deutsche Bank har et netværk på omkring 1.500 filialer over hele landet, med datterselskaber, der opererer i 76 lande. Den finansielle institution har hovedkontor i Frankfurt, investeringsafdelingen er i London. Deutsche Banks officielle hjemmeside er www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG er den næststørste forretningsbank i Tyskland efter aktiver. Dens navn kan bogstaveligt talt oversættes som "German Central Cooperative Bank". Det er hovedkvarter for over 1.000 andelsbanker. Dets hovedaktionærer er Volksbanken og Raiffeisenbanken, som tilsammen ejer omkring 80 % af kapitalen i DZ Bank AG.
Denne finansielle institution positionerer sig som en virksomheds- og investeringsbank. Betjener omkring 30 millioner kunder. I 2021 fusionerede DZ Bank AG med WGZ Bank, centralbanken for andelsbankerne i Rheinland og Westfalen. Der er kun 4 filialer af DZ Bank AG i Tyskland: i Berlin, München, Hannover og Stuttgart. Hovedkvarteret for den finansielle institution er beliggende i Frankfurt.
KfW er den tredjestørste bank i Tyskland efter aktiver. Regeringens andel af dens hovedstad er 80%, yderligere 20% tilhører forbundsstaterne. Den vigtigste finansieringskilde for KfW er obligationer garanteret af den føderale regering. Takket være dette er omkostningerne til ressourcer for en finansiel institution meget lave, hvilket gør det muligt at låne ud til en virksomhed på gunstige vilkår. KfW yder også finansiering til virksomheder og virksomheder fra andre lande gennem sine strukturer.
Commerzbank AG i Tyskland betjener store industrielle virksomheder og virksomheder. I 2021 styrkede finanskoncernen sin position ved at overtage Dresden Bank. Sidstnævnte specialiserede sig i at servicere Krupps industrikoncern: Metallgesellschaft-Degussa (leder inden for produktion af ædelmetaller + atommonopol), AEG-Telefunken (det næststørste elselskab), Grundig-koncern (radioteknik, elektronik, militærprodukter).
"Commerzbanks" filialnetværk består af 80 filialer og repræsentationskontorer i mere end 50 lande, som betjener omkring 8 millioner kunder. Commerzbank tilbyder et komplet udvalg af finansielle tjenester til både detail- og erhvervskunder: indlån, lån, internetbank mv.
Unicredit Bank AG er den femtestørste bank målt i aktiver og den fjerdestørste bank i Tyskland. Den finansielle institution er bedre kendt under et andet navn - Hypovereinsbank (HVB). Det skiftede navn i 2005, efter at det blev købt ud af den italienske bank UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG er en universel finansiel institution, der tilbyder et komplet udvalg af detail- og virksomhedstjenester.
Liste over de største tyske banker fra 2021:
| Navn | Aktiver, milliarder euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Hvilke tyske banker er i Rusland, og hvilke russiske banker opererer i Tyskland
I 2021 opererer følgende finansielle institutioner med tyske rødder i Rusland:
- Tysk bank. Bankens vigtigste og eneste kontor ligger i Moskva. Betjener store erhvervskunder. Arbejder hovedsageligt på værdipapirmarkedet, leverer depositartjenester og udfører også treasury-operationer.
- "Commerzbank (Eurasien)". Det har to repræsentationskontorer i Rusland: hovedkontoret i Moskva og en filial i Skt. Petersborg. Specialiseret i at servicere store erhvervskunder. Leverer følgende vifte af tjenester: virksomhedsfinansiering, dokumentar- og garantidrift, afregning og kontantservice.
- Volkswagen Bank Rus kontrolleres af bilfirmaet af samme navn. Bankens hovedaktivitet er levering af autolån til juridiske enheder og enkeltpersoner til køb af Volkswagen-biler såvel som andre bilproducenter, der er en del af bilkoncernen. Bankens eneste kontor ligger i Moskva.
- "BMW Bank" - ligesom den tidligere bank, kontrolleres af den tyske bilkoncern af samme navn. Specialiseret i at yde lån til køb af BMW biler.
- Mercedes-Benz Bank Rus kontrolleres af Daimler AG. Specialiseret i at få billån til enkeltpersoner og juridiske enheder til køb af biler, som produceres af autokoncernen.
Til gengæld er der repræsentationskontorer for russiske banker i Tyskland:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Alle repræsentationskontorer for russiske finansielle institutioner er placeret i Frankfurt.
Hvad du skal bruge for at åbne en bankkonto
For indbyggere i EU-lande vil ønsket om at åbne en løbende konto ikke være et problem, men resten af kategorierne af kunder skal have:
- bopæl;
- arbejdstilladelse.
For at åbne en konto skal klienten som udgangspunkt være personligt til stede. Nogle netbanker - DKB Bank, Comdirect og N26 - leverer dog tjenester på afstand. Men for at åbne en konto skal en potentiel kunde sende notarbekræftede dokumenter til banken.
En checkkonto eller GiroKonto kan bruges til afregninger både i ind- og udland. For at få adgang til kontoen får kunden udstedt et betalingskort.
For at kunne bruge kontoen skal du indsende til pengeinstituttet en uge før åbningen:
- internationalt pas;
- pas;
- registreringsblad (Meldebescheinigung);
- TIN i bopælslandet;
- bevis for indkomst. I dette tilfælde kan bankmanden anmode om at fremlægge de sidste tre betalte fakturaer eller et kontoudtog;
- et brev fra arbejdsgiveren med angivelse af lønniveau og stilling.
Nogle banker, såsom Sparda Bank i Nürnberg eller Norisbank i Bonn, kræver ikke indkomstoplysninger, når de åbner en konto.
Omkostningerne ved at åbne en konto afhænger af bankens takster. Nogle pengeinstitutter tilbyder GiroKonto gratis.
Sådan beviser du din kreditværdighed med SCHUFA
SCHUFA er Tysklands førende kreditbureau. Den indeholder oplysninger om 66,4 millioner mennesker og 5,2 millioner virksomheder. Hver kunde, der ansøger om et lån, kommer straks ind i SCHUFA-databasen.Baseret på de modtagne oplysninger om låntageren beregner kreditbureauet hans solvens og tildeler et vist antal point - fra 1 til 100. Desuden, jo lavere point, jo lavere er sandsynligheden for lånegodkendelse.
Data om tilbagebetalte lån, lukkede kreditkort gemmes i SCHUFA-databasen i tre år. Mere om SHUFA.
Endelig
Banksystemet i Tyskland er todelt: Bundesbank, som spiller rollen som landets centrale finansielle institution, er underordnet alle andre bankstrukturer. Det andet niveau af banksystemet er kendetegnet ved en række forskellige finansielle institutioner. De er konventionelt opdelt i tre hovedgrupper: private, statslige og kooperative.
Det tyske banksystem er hovedsageligt repræsenteret af sparekasser, kreditkooperativer og private banker. Sparekasser er underlagt den regionale jordbank og er placeret i næsten alle bygder. Der er også mange små private banker i Tyskland, som ofte kun har kontor i én by, selv i så lille en som Metlach.
De største finansielle institutioner i Tyskland er Deutsche Bank, German Central Cooperative Bank, Commerzbank. Den russiske banksektor er repræsenteret i Tyskland af Sberbank, VTB og VEB.
