Realkreditlån til udenlandske statsborgere i Polen i 2021

Udenlandske statsborgere, der beslutter sig for at erhverve bolig- eller erhvervsejendomme i Polen, men ikke har alt det nødvendige beløb til købet, bør ikke fortvivle - et realkreditlån i Polen i 2021 er ikke kun tilgængeligt for borgere i dette land. Polske banker yder gerne lån til opførelse eller køb af fast ejendom til udenlandske borgere, tilbyder gunstige lånevilkår og lave renter på realkreditlån. For at få et realkreditlån i Polen skal udlændinge overholde flere regler og udarbejde alle de nødvendige dokumenter.

Køb af fast ejendom i Polen

Fast ejendom i Polen tiltrækker i stigende grad borgere fra SNG: Siden 2021 har borgere i Ukraine og Rusland indtaget de førende positioner blandt udenlandske købere. Det skal bemærkes, at en udlændings ejerskab af en lejlighed, et hus eller en grund i Polen ikke i det mindste forenkler processen med at opnå en polsk opholdstilladelse eller statsborgerskab.

I de samme tilfælde, når der købes erhvervsejendomme (som vil bidrage til udviklingen af ​​landets økonomi), er små præferencer fra den polske stat mulige - for eksempel når du opnår en opholdstilladelsesstatus eller når du ansøger om visum: du kan registrere dig i dit hjem behøver du ikke en hotelreservation mv.

Årsagerne til populariteten af ​​erhvervelsen af ​​polsk fast ejendom er forskellige, nemlig:

• til overkommelige priser, ikke kun i sammenligning med andre EU-lande, men også med boligpriser i Den Russiske Føderation, Ukraine og Hviderusland;
• i de brede muligheder for realkreditlån;
• i muligheden for rentabelt at investere og tjene penge.

Ejendomspriserne afhænger af dens størrelse, hvilken by den ligger, samt af dens placering i selve byen. De højeste priser er fra 6 til 9 tusind zloty pr. m - i Warszawa, Krakow, Gdansk, Poznan, Wroclaw; lavere - fra 4 til 5 tusind zloty pr. m - i Lodz, Przemysl, Szczecin.

Tag en sociologisk undersøgelse!

Realkreditlån: renter, afdrag på lån

For at undgå problemer, når du betaler et realkreditlån, bør du grundigt sætte dig ind i betingelserne for dets registrering, beregne alle de nødvendige betalinger og dine egne muligheder. I Polen er holdningen til debitorer på lån ekstremt negativ, og man skal ikke regne med statens hjælp.

En stor hjælp kan ydes af den polske finans- og forretningsportal www.bankier.pl, som siden 2000 har givet besøgende pålidelig information, der hjælper med at træffe de rigtige beslutninger inden for investering, forretning og personlig økonomistyring. På siden kan du vælge de bedste tilbud fra banker, få opdateret information om årlige realkreditrenter, beregne størrelsen af ​​betalinger ved hjælp af en lommeregner.

En masse nyttig information om banksystemets funktion i Polen kan fås ved at læse artiklen "Banker og banksystemet i Polen".

I de fleste tilfælde udstedes lån til køb af bolig i Republikken Polen i den nationale valuta - zloty (PLN).

Siden 2021 er minimumsindledende bidrag for fast ejendom blevet forhøjet i Polen. Hvis tidligere banker kunne dække 100 % af boligudgifterne med et realkreditlån, kan de nu efter anbefaling fra den polske finanstilsynskommission udstede et lån på 80 % af værdien af ​​fast ejendom (op til 90 % - efter bankernes eget skøn).

Afhængig af dette sker beregningen af ​​realkreditlånets ydelse. Betalingen inkluderer:

• variabel (WIBOR - Warszawa Interbank Offer Rate) er den procentvise basiskurs mellem banker på interbankmarkedet. Dens gennemsnitlige værdi revideres som regel hver 3. måned (3M) af det polske pengepolitiske råd (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), så den kan ændre sig både opad og nedad. I 2021 kan de enkelte banker afvikle en gang hvert halve år eller om året;
• engangskommission for ydelse af et lån (marża). Denne kommission fastsættes, når et lån udstedes, er fastsat i aftalen og ændres ikke længere. Lånets størrelse og løbetid, størrelsen af ​​den første rate, bankens kampagnetilbud osv. kan påvirke størrelsen af ​​marginen Jo mindre banken investerer i købet, desto mindre bliver marginbeløbet;
• den faktiske årlige rente (Oprocentowanie / RRSO), som beregnes under hensyntagen til bankudgifter, lånebeløbet, den periode, realkreditlånet er udstedt for, forsikringer mv. Det månedlige betalingsbeløb (rata) afhænger af det.

Du kan forudberegne omkostningerne ved hjælp af lommeregneren (kalkulator kredytów (hipotecznych)) på www.bankier.pl/.

For at beregne procentdelen af ​​RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) og den månedlige betaling (rata) skal du:

• gå til hjemmesiden og vælg underkategorien "Kredyty hipoteczne" i kolonnen "Twoje finanse";

• på siden, der åbnes, skal du åbne mulighederne "Pokaż opcje zaawansowane" og indtaste de nødvendige data, for eksempel: prisen på lejligheden - 200 tusind zloty, lånebeløbet - 180 tusind zloty, låntagerens alder - 30 år, lånets tilbagebetalingsperiode - 35 år;

• i "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" vælg "Sprawdź ofertę banków";

Baseret på de opnåede beregninger er det muligt at sammenligne tilbud fra forskellige banker. Så marginen kan være fra 1,89 til 2,92%, RRSO - fra 4,05 til 5,35%, rata - fra 754 til 866 zloty. Når du har valgt den bedst egnede løsning, kan du bruge tjenesterne fra en konsulent (doradca finansowy eller hipoteczny) fra denne eller hin bank, som vil kontrollere kundens kreditværdighed, foreslå den bedste løsning, sende en ansøgning til banken og hjælpe med at forhandle med sælgeren. Disse tjenester er gratis for køberen - konsulenten modtager en provision fra banken for det udstedte lån.

Ud over disse betalinger bør du forberede dig på følgende udgifter:

• førstegangsbetaling (minimum - 10-20% af ejendommens værdi, afhængigt af banken). Bidragets størrelse er også påvirket af kreditors løn: Jo lavere det er, jo større bidrag;
• bankkommission (prowizja) - fra 0% og mere. Ofte kræver banken, at du betaler det allerede inden realkreditlånet udstedes, nogle gange er det inkluderet i lånebeløbet og månedlige ydelser. Du kan slippe af med behovet for at betale kommission ved at bruge et af de ekstra produkter, som banken tilbyder;
• dokumentarforsikring (ubezpieczenie pomostowe). For at mindske risikoen kan banken optages i sektion IV i tingbogen (ksiega wieczysta) indtil realkreditlånets fulde tilbagebetaling. Før indtastningen foretages (dette kan tage noget tid), kan banken øge marginen eller opkræve yderligere gebyrer for risikoforsikring;
• betaling for ejendomsvurdering (oplata za wycene nieruchomosci) af en bankansat eller en tredjepartsekspert;
• yderligere livsforsikring for låntageren (inne ubezpieczenia);
• andre gebyrer og provisioner (inne oplaty i prowizje). Sådanne betalinger kan opstå, hvis du ønsker at tilbagebetale realkreditlånet før tid, eller hvis du ikke betaler penge til tiden (aftalerne indeholder en liste over betalinger i sådanne tilfælde).

Registrering af et realkreditlån i Polen af ​​udenlandske statsborgere

Borgere fra EU-lande har mulighed for at ansøge om realkreditlån i polske banker på samme vilkår som polakker. Realkreditlån til udlændinge - borgere i lande uden for EU, herunder SNG, er kun mulige efter en grundig kontrol af deres overensstemmelse med visse kriterier og levering af nogle yderligere dokumenter.

For detaljer om betingelserne for at opnå et lån til køb af fast ejendom af udenlandske statsborgere, se artiklen "Reallån til udenlandske statsborgere i Polen i 2021".

Bankkrav til CIS-borgere

Det skal bemærkes, at der ikke er nogen enkelt liste over yderligere krav til en udlænding for at udstede et lån, så hver bank kan fastsætte sine egne regler. Så i nogle tilfælde kan tilstedeværelsen af ​​et polakkort betydeligt forenkle at få et lille lån, nogle gange kan en udlænding, hvis det er nødvendigt, kræve et opholdskort.

Oftest stiller polske banker følgende krav til udlændinge:

• bekræfte identiteten af ​​en udenlandsk statsborger (gyldigt pas);
• bekræfte lovligheden af ​​ansøgerens ophold i Polen for et lån;
• bekræfte tilstedeværelsen af ​​en polsk opholdstilladelse (meldunku);
• angive den lovlige indtægtskilde (skal dokumenteres);
• har en positiv kredithistorie (i Polen eller i bopælslandet);
• har et PESEL-nummer.

Hvilke dokumenter skal du bruge, når du ansøger om et lån, og hvor meget vil det koste

Pakken med nødvendige dokumenter for at opnå et realkreditlån inkluderer:

• internationalt pas;
• et permanent opholdskort i Polen (karty stałego pobytu) eller et midlertidigt opholdskort (karty czasowego pobytu) i mindst 12 måneder. I det andet tilfælde vil lånevilkårene svare til dets gyldighedsperiode;
• attest for betaling af skatter (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• et løncertifikat for de sidste tre til seks måneder (hvis du har en tidsubegrænset ansættelseskontrakt - umowa o prace na czas nieokreslony);
• en kontrakt for et år i forvejen og et indkomstbevis for de sidste tre til seks måneder (hvis der er en ansættelseskontrakt for en bestemt periode - umowa o prace na czas okreslony);
• et certifikat for indkomst for de sidste seks måneder eller et år (til ansættelse i Polen under en kontrakt i henhold til en kontrakt - umowa zlecenia / o dzieło);
• et indkomstbevis for et til to år (når du driver din egen virksomhed i Polen);
• politigodkendelsesattest (zaświadczenie o niekaralności);
• Polsk BIK-rapport (Biuro Informacji Kredytowej), certifikat for PIT-betaling og historie om bevægelse af midler på ansøgerens bankkonto;
• foreløbig aftale (umowa wstępna) med bygherren (udvikleren) eller med sælgeren af ​​fast ejendom;
• tilladelse fra Polens indenrigsminister til køb af fast ejendom i tilfælde af køb af hus eller grund af en udlænding, der har boet i landet i mindre end fem år. Der kræves også en tilladelse til at købe fast ejendom, der er beliggende i grænsezonen.

Det er også nødvendigt at udfylde et særligt spørgeskema i en bankfilial eller online på en banks hjemmeside.

Banker opkræver en engangskommission for deres tjenester - op til 3,5 % af lånebeløbet.

Låntager betaler også for ydelser fra en bankrepræsentant (inden for 200-300 zloty), som inden underskrivelsen af ​​kontrakten inspicerer fast ejendom (opinia rzeczoznawcy) for at verificere dens eksistens, om den deklarerede værdi svarer til den rigtige. , og at underskrive bilag til kontrakten. Oftest udføres en sådan inspektion, hvis en ny eller ukendt virksomhed fungerer som bygherre, samt ved køb af en sekundær boligmasse.

Udstedelse af tilladelser fra det polske indenrigsministerium vil koste sammen med et statsgebyr på 1.848 zloty.

Registrering af forhold til banken

Praksis viser, at for et realkreditlån gælder udenlandske statsborgere oftest de polske banker, som de allerede er kunder af. Uden en bankkonto er det ekstremt svært og irrationelt at bo i et land med et stabilt banksystem og udviklet netbank.

Desuden er det meget nemt at åbne en konto i en polsk bank - dette kræver et minimum af dokumenter: et pas med et visum og et opholdskort. Bankkonto og standardbankkort udleveres gratis (indtil 8. august 2021).

En anden fordel ved at åbne en konto i en polsk bank er muligheden for at få et mindre forbrugslån. Efter rettidig betaling af alle forpligtelser forbundet med det, vil oplysninger om en positiv kredithistorik gå til Bureau of Credit Information (BIK), som kan spille en afgørende rolle, når man overvejer et realkreditlån og træffer en positiv beslutning.

Algoritmen til at opnå et realkreditlån i Polen er enkel:

• underskrive en foreløbig kontrakt med bygherren / sælgeren;
• håndtering af en pakke med dokumenter til banken;
• Bankens behandling af ansøgningen og verifikation af alle data (inden for 7-14 dage);
• underskrive en låneaftale (ustanowienie hipoteki). Alle dens betingelser forhandles individuelt mellem banken og låntageren, herunder metoden til at overføre penge til sælgeren af ​​fast ejendom: til hans bankkonto, gennem et bankdepot eller andre.

Derefter kan du underskrive den endelige aftale med sælger hos en notar, fremsætte en anmodning til Matrikelafdelingen. Så snart køber indsender kontrakten til banken, overfører banken pengene til sælger inden for den aftalte tidsramme.

Få mere at vide om, hvordan du får et lån kontant eller til bolig i en polsk bank

Yderligere betalinger og skatter ved ansøgning om realkreditlån

Tillægsbetalinger ved køb af fast ejendom på realkredit betyder primært gebyr for notarydelser (notarhonorar). Derudover skal der også betales de tilsvarende skatter i Polen.

Notaren fastsætter vederlagets størrelse efter eget skøn afhængig af værdien af ​​den faste ejendom, som er angivet af parterne, men han har ikke ret til at kræve et beløb, der overstiger de satser, der er fastsat ved ministeriets bekendtgørelse. Polens dommer "Om maksimale satser for notarhonorarer" nr. 1564 af 28. juni 2004, plus moms (23%).

Ifølge paragraf 3 i forordningen, med en ejendomsværdi på 60.000 til en million zloty, vil kursen være 1.010 zloty plus 0,4% af transaktionsbeløbet. Registrering af en transaktion på en til to millioner er allerede anslået til 4.770 zloty og 0,2% af beløbet.

For eksempel, når du køber en lejlighed til en værdi af 200 tusind zloty, vil notarens honorar være: 1010 (sats) + 800 (0,4% af beløbet) + 416,3 (23% moms) = 2226,3 zloty.

Alle notarkontorer stræber efter at sætte den maksimale bar, så det er tilrådeligt først at gøre dig bekendt med de forventede betalinger; i tilfælde af for store anmodninger, kan du altid kontakte en anden notar.

Udover gebyret tager notaren også betaling for:

• udarbejdelse af uddrag af loven (i gennemsnit 6 PLN pr. A4-side). Der kræves mindst seks uddrag - i indenrigsministeriet, retten (i hvis afdeling husregistret er placeret), den geodætiske tjeneste, statskassen og de kontraherende parter;
• retsgebyr for en erklæring om behovet for at foretage en indtastning i husbogen (200 PLN netto), i mangel af en husbog - yderligere 60 PLN (netto) for en ansøgning om dens produktion.

Parterne afholder disse omkostninger i halvdelen.

Interessant fakta. Ifølge polsk lov kan beløbene for ejendomstransaktioner revideres inden for fem år fra datoen for indgåelsen. Dette gøres for at bekæmpe undervurdering af reelle priser, for at reducere transaktionsbeløbet og reducere afgiften.

Ved køb af en fast ejendom af en sekundær boligmasse skal køber betale en civilretlig skat på 2 % af beskatningsgrundlaget (ejendommens markedsværdi). Ved køb af bolig af bygherren opkræves denne afgift ikke.

En anden meromkostningspost for køber ved indgåelse af en realkreditaftale er den såkaldte realkreditafgift (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), som skal indgå i aftalen med notar eller betales på skattekontoret inden 14 dage fra kl. datoen for køb af fast ejendom (blanket selvangivelse PCC3) Skattesatsen er 0,1 %.

Banker i Polen populære blandt udenlandske statsborgere

Polen har et stabilt banksystem: dusinvis af polske og udenlandske banker opererer i landet. Borgere fra andre lande, der vil få et realkreditlån, er primært interesserede i de banker i Polen, der arbejder med udlændinge, er klar til at give dem et lån, tilbyder de mest rentable muligheder, og desuden er kendetegnet ved deres pålidelighed.

Når vi taler om vilkårene for kreditering, skal det bemærkes, at de udenlandske statsborgere, der har modtaget et permanent opholdskort i Polen, har store chancer for at få et lån på lang sigt (i 30-45 år). Det er vanskeligere for udlændinge - indehavere af et midlertidigt opholdskort i Polen - lånet vil blive udstedt for en periode, der ikke overstiger kortets gyldighedsperiode.

De mest populære banker blandt udlændinge inkluderer:

• MBank.Kravene til udenlandske statsborgere er de mest loyale her: et minimum af dokumenter, muligheden for online registrering, en hurtig beslutning (når der er en positiv kredithistorie og samarbejde med denne bank, så om 1-2 dage). Banken kan bekræfte ansættelsesforholdet ved at kontakte kundens arbejdsgiver. Ulempen er en højere rente.
• Millenium. Banken har erfaring med at arbejde med borgere fra Rusland, Ukraine og andre SNG-lande og en lang række filialer i hele landet. Du kan sende en ansøgning og oprette en konto via bankens hjemmeside. For at ansøge om et lån skal du fremvise et pas, en aftale med en arbejdsgiver, et indkomstbevis i 3 måneder, en opholdstilladelse.
• WBK Bank Zachodni. Banken arbejder med borgere i SNG, men stiller strengere krav til kunderne. Det er muligt at ansøge online via hjemmesiden (selvom et personligt besøg stadig er nødvendigt - for at underskrive en låneansøgning), men banken vil anmode om og verificere et identitetskort, vilkår for opholdstilladelse, løn og kredithistorik, oplysninger om arbejdsgiveren , etc.
• ING Bank Slaski kræver, at udlændinge bekræfter vilkårene for en opholdstilladelse, fremlægger bevis for solvens (du kan give umowa o dzieło eller umowa zlecenia). Udbetaling - mindst 20% af ejendommens værdi;
• PKO Bank Polski. Den mindste førstegangsbetaling er 10% af ejendommens værdi. Banken yder realkreditlån til borgere i SNG, men kræver bekræftelse af kredit- og bankhistorie, solvens samt tilladelse fra Polens indenrigsministerium til at købe fast ejendom i landet.

Interessant fakta. En af de ældste banker i Polen, PKO Bank Polski (stiftet i 1919), blev i 2004 investor i Lviv "Kredobank". Således genoptog banken sine aktiviteter i Lviv efter 65 år - indtil 1939 var bankens kontor allerede i denne by.

Lad os opsummere

Det er ganske muligt at få et realkreditlån i Polen for CIS-borgere. Hvis en udlænding lovligt opholder sig i Polen, er officielt ansat og har en kilde til konstant indkomst, en upåklagelig kredit- og bankhistorie, vil han som regel være i stand til at få et realkreditlån uden problemer.

For at købe fast ejendom i Polen skal du betale (afhængigt af banken) fra 10 til 20 % af ejendommens værdi. Der er også tre vigtige punkter at bemærke:

• i nogle tilfælde er det nødvendigt at indhente tilladelse fra det polske indenrigsministerium til at købe fast ejendom;
• valg af bank (kravene til proceduren for tildeling og behandling af et lån kan variere meget);
• ekstra omkostninger (til registrering af en transaktion, en notar).

Til gengæld får en udenlandsk statsborger sin egen bolig, som han efter eget skøn har ret til at råde over: at bo i eller leje den ud. At have dit eget hjem i Polen giver nogle fordele: denne omstændighed kan bidrage til at opnå et multivisum, giver ret til ikke at bekræfte en hotelreservation, når du ansøger om et polsk visum, men blot registrere dig i din lejlighed (hvilket vil være et plus ved ansøgning om en opholdstilladelse), derudover giver det dig mulighed for at købe en bil i Polen og registrere den på registreringsstedet.